近期，随着楼市的火爆，不少都市白领对贷款购买第二套房用于投资表示出浓厚兴趣。许小姐已用公积金贷款购置第一套住房，贷款尚未还清，短时期内有提前还贷的打算，目前准备购置第二套房产。她个人拟出三套贷款方案，想请专家帮她参谋一下。
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　　专业建议：

　　目前，银监会对二套房贷的政策是首付必须要四成，贷款利率在基准利率基础上上浮10% 。像许小姐这样需要贷款购买第二套房的借款人，就她拟出的这三套贷款方案，专家逐个分析如下：

　　专家指导：

　　方案一：
　　公积金贷款较为适用

　　“住房公积金贷款不存在二套房的收紧问题。”青岛市住房公积金管理中心人士表示，住房公积金贷款一直没有二套房的说法，只要之前的公积金贷款已经还清，购买第二套房时不会有利率上浮的“杠杠”限制。也就是说，目前用公积金“二次贷款 ”等同于首贷，不存在任何“二套房”贷款的限制，最低首付依然可达到两成。

　　从公积金贷款政策来看，如借款人第一套住房使用公积金，在尚未还清贷款前是不可以再次申请公积金贷款购买第二套住房的；只有在还清前一套住房贷款的前提下才能再使用公积金贷款，同时不会被认为是第二套房产，仍会视为首套住房按其政策操作，首付20%，利率为基准利率。目前青岛市公积金贷款的最高上限是40万元。

　　方案二：
　　再次贷款如选择商贷，势必会算做二套

　　现在银监会对二套房贷政策还是较严格要求的，根据“2007.9.27”政策及“2007.12.11”补充通知规定，只要在央行的征信系统中能够查到该借款人曾经贷过款，那么再次用商业贷款买房就会算做二套房。现在商业贷款购买第二套房利率必须上浮1.1倍，对于借款人来说是个很大的压力。

　　方案三：
　　首套住房公积金贷款即使还清，使用组合贷仍避不掉二套。

　　组合贷是借款人一部分贷款用公积金，另一部分用商贷偿还。公积金贷款的部分比较好算账，结清后再贷款仍是首套政策，而商贷比较麻烦，即使借款人结清贷款，也避免不掉二套限制。这样算下来，组合贷款对借款人是很不划算的，再加上初审、批贷、放贷的速度也较慢。

　　从这三套方案来看，借款人将首套住房公积金贷款记录清零后，再次使用公积金贷款买房这个方案是最适用二套房的，相对比较划算。