你相信，自己能够免首付，开走一辆汽车吗？你相信，只要支付一个月的工资就能住进别墅吗？你相信，休闲服务可以先享受后付钱吗？……乍一听，这就像是广告词，其实不然。这是真实发生在征信体系成熟的欧美国家很常见的消费模式，良好的信用就可以神奇地行使与货币等同的 “功能”。

　　随着信用记录的广泛应用，越来越多的人开始关注自己的信用记录。截至2014年底青岛征信系统收录自然人579万人，征信体系建设成效显著。本期将聚焦征信系统建设的昨天、今天、明天，提醒征信主体珍视“信用身份证”。

　　在中国，多数人对于“信用”概念仍然停留在经济学的课本上。很多人第一次对自己的征信记录的深刻领悟，或许还是办理个人房贷到了最后一步，发现自己有信用卡逾期还款记录，购房行为惨受影响。个人征信与日常生活，与平民百姓认知的距离确实有点远。上世纪80年代后期，为了适应企业债券发行和个人房贷、车贷的需要，中国人民银行开始建设征信系统。按照目前青岛征信系统收录的自然人579万来计算，青岛已经有六成多市民有了自己的“信用身份证”。

　　对比>>>

　　7年收集自然人翻了近10倍

　　自2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库以来，越来越多的人拥有了自己的信用报告。2007年5月，人民银行青岛市中心支行青岛个人信用信息基础数据库已经收录自然人账户60多万个，还导入了上百家企业经济诉讼案件的信息，以及5万多户的质检方面的信息和90多万户的公积金的信息。当时这些信息基本已经实现全国联网，数据库将对企业和个人开放查询，提供“信用证明”。

　　时间推移到2012年末，个人征信系统共收录全市640万个自然人信息,涵盖信贷账户90余万个,信贷余额近1500亿元；企业征信系统共收录全市8万余户借款人信息,信贷余额近7700亿元，这两个数据库构成了青岛市企业和个人征信系统的主体。

　　近日记者从人行青岛中心支行获悉，截至2014年年底，人民银行青岛市中心支行企业征信系统收录企业11万户，个人征信系统收录自然人579万个。这样算来，7年多的时间，青岛征信系统收集的自然人信用档案数量已经翻了将近10倍。

　　而且，信用档案的建设也越发齐备。记者从人民银行青岛中心支行采访获悉，人民银行征信系统个人信息包括三部分：一是个人基本信息，包括个人的身份、职业和居住地址信息等；二是银行信贷交易信息，主要反映个人对商业银行的履约能力和履约意愿。包括个人贷款、信用卡、准贷记卡等信息；三是非银行信用信息，即个人征信系统从其他部门采集的、可以反映个人收入缴欠费或其他资产状况的信息，包括行政处罚信息、法院强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息等。

　　查询>>>

　　个人信用记录可以网上查询

　　在2013年10月28日之前，青岛市民要查个人信用报告只能现场查询。中国人民银行征信中心发布公告称，自2013年10月28日起，包括北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东等9个省市的居民可以在征信中心官网上查询自己的个人信用记录了。

　　目前系统是免费的，当天不能获得信用报告，急需的话还是要到分行查询。个人信用报告包含六方面信息：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注、查询历史信息。

　　人民银行青岛中心支行相关负责人表示，个人征信报告除办房贷、办信用卡要用之外，招聘求职、租房子甚至签证出国多个领域都可能有重要作用。“银行和民间借贷机构常常将个人信用报告作为核查借款人信誉及偿还能力的参考之一，有了良好的信用记录就能顺利地申请房贷。”该人士表示。

　　不过记者咨询了解到，尽管网上可以得到征信记录，不过急需的岛城市民还得去中国人民银行青岛分行进行查询，要出具书面报告的同样得亲自跑一趟。持卡人可以到当地的人民银行进行查询，需要携带本人有效身份证明及复印件，填写人民银行出具的相关查询申请，一般2到3个工作日查询结果就可以出来。而从2013年10月28日开始，自己就可以随时查到自己的信用情况，更好地规范自己的信贷、还款行为了。

　　增长>>>

　　去年征信办理业务21万笔

　　2012年末全市企业征信系统查询网点已达到1000余个，月均查询4万余次，个人查询终端用户1500余个，月均查询4万次，在提高审贷效率、方便广大群众借贷、防范信用风险等方面发挥了积极的作用。

　　到了2014年，人民银行青岛市中心支行全辖各征信服务窗口共办理各类业务21万笔，这也意味着征信系统不仅限于银行授信审查时查询使用，许多部门在行政管理、行业信用管理以及部分行业、单位的准入方面广泛应用。

　　改变>>>

　　不良记录只保留5年

　　记者从多家商业银行了解到，目前按揭贷款没有到期还款、信用卡透支没有按期还款、贷款利率上调之后仍然按原金额还款导致还款金额不足，还有部分法院采取的经济类的判决多种情况都可能会导致个人信用污点。

　　征信中心相关负责人就提醒，一旦信用卡产生了不良记录，一定不能盲目注销，而应该首先还清欠款，根据征信业管理条例来看，不良的记录保留期限为5年，从还款日开始计算，5年之后就会自动删除其不良的信息记录，个人也应该避免产生新的不良记录，诚信守信，杜绝负面的记录。从办理贷款，到申请信用卡，近年来个人信用报告的运用越来越广泛。2014年5月27日，央行公布了个人查询本人信用报告的收费标准，自2014年6月3日起，每年前两次查询免费，第三次开始，每次将收取服务费25元。目前，青岛市已被纳入个人信用查询试点范围。央行规定，2014年个人查询次数自2014年6月3日开始计算，2015年以后每年查询次数从当年1月1日起计算。

　　解惑>>>

　　不借贷不等于信用优良

　　不少市民产生了不良记录，却摸不着头脑，不良信用记录是如何造成的？是不是未和银行发生借贷关系，就不会有不良记录，又该怎样保证记录良好呢？

　　“很多市民认为自己没有与银行发生过任何借贷关系，信用记录应该是最优良的。而实际上，如果没有与银行发生过任何借贷关系俗称信用空白，银行将无法得知个人相关信息，也会对其信用评分打折扣。反之，如果与银行有过借贷往来，并按时还款，银行会认为其信用最优良。”青岛银行个人信贷部副总经理魏良永解释说。

　　据记者了解，当个人在银行办理住房贷款时，银行会自动调查贷款客户的个人信用记录，如果想单独查询，只能联系中国人民银行。中国人民银行不提供个人信用记录的电话及网上查询业务，只能到人行相应分支机构柜台现场查询，市民查询时需提供本人身份证原件和复印件。市民查询个人征信报告时若发现有错误信息，应及时通过三种渠道要求核查：可由本人或委托他人向人民银行所在地分支行征信管理部门反映；直接向征信中心反映；委托涉及出错信息的商业银行经办行反映。

　　如果信用卡产生逾期还款，能用立即注销信用卡的方式注销不良记录吗？银行业内人士称，答案是否定的，建议最好继续保留该信用卡并使用24个月，重建良好的信用记录。因为银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。

　　市民关注

　　采访中，记者把市民关注的几个问题进行了整理。

　　个人信用报告如何查询？

　　现场查询：携带本人有效身份证件原件及1份复印件，填写 《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。

　　网上查询：您需要首先进行用户注册，再进行身份验证，提交查询申请。身份验证有私密性问题验证及数字证书验证两种方式。如果通过了身份验证，一般会在第二天获得短信通知，可上网进行用户激活，查看信用报告。

　　谁能查询信用报告？

　　您让谁查谁就能查。也就是说，经过您的书面授权同意并约定了查询用途后，被授权的机构或其他人就能查。查询最多的是商业银行等放贷机构，其他还可能是与您发生经济交易的生意伙伴、用人单位等。

　　如何维护良好的信用记录？

　　呵护信用要靠您自己。日常生活中，主动与银行保持畅通的联系渠道，注意更新手机号码，准确提供自己的基本信息。量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生；如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正。爱护自己的身份信息，不要将身份证借给别人，不要随意把身份信息提供给别人。一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。

　　名词解释

　　信用记录：信用记录全面、真实记录您在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况。既有您按时还钱的记录，也有您不按时还钱或借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。(记者 景虹)