“交了11450元的保险，退保只能退2000元，为什么？”“工作人员保单登记错误，损失为什么要客户承担？”“去银行存款，咋变成保单了？”近两年 ，在行业监督和舆论压力之下，保险行业一直走在自我完善的路上 ，然而不能忽视的是，如今各类问题依然层出不穷，误导销售、理赔纠纷 、不合理退保规定等等仍然存在，3·15期间，信报推出保险监督热线，第一天就接到了不少此类的投诉，青岛保监局相关负责人也希望媒体通过这种方式，监督保险行业，推进保险行业发展方式和产品服务创新，维护社会公众对保险业的信心。

　　感觉不划算，退保损失不少钱 

　　说起2012年底退保一事，刘女士还是很气愤，因为一万多元的保费投进去，最后只拿回了四千多元，虽然保险公司已经给处理完了，但白白损失了七千多元钱。早在2011年底，刘女士母亲决定给她的外孙女，也就是刘女士的女儿买一份保险。刘女士说她母亲年龄大了，对收益什么的也不懂，听说除了每年有900元的受益外还有分红，于是花了11450元买了一份保险，签合同的具体时间是2012年1月6日，连投5年需要近6万元钱。

　　一年后，到了续保时间，正当刘女士母亲准备再去交钱时，刘女士的丈夫王先生看出了保单的“猫腻”，建议岳母先不要交钱。“保单上写的是每年固定红利是900元，除了红利还有分红，当时业务员推销时说每年保底分红2.5个百分点，但我细看合同并没有这句话，而是说分红收益不固定，要根据每年的投资情况来确定。我问了问2012年的分红情况，大概只有1个百分点，根本不是业务员当时说的那样。”王先生说，按照这样的收益率计算，一年也就1000多元的收益。“5年定期存款的年利率超过5%，按照6万元的本金计算，定期存银行五年可以收入1万5千多元，而买保险第一年只有1000多元的收益，比不上存在银行里划算，于是我们决定退保。”王先生说。

　　刘女士拿着合同到保险公司要求退保，但对方的说法却让她傻了眼。“刚开始他们说如果要退保，只能退给我们2000多元，我们坚决不同意，最后经过几次协商，保险公司给我们退了4000多元。”

　　退保咋算？保险员工都不清楚 

　　由于误导销售等原因，市民购买保险后反悔的情况屡屡发生，而当退保时，退出来的保费往往少得可怜，保险公司是如何决定该退给被保险人多少钱的呢？

　　记者了解发现，保险的条款是由精算师算出，实际上保险公司的销售人员甚至所谓的管理层都并不是非常清楚，“怎么算出来的不太清楚，不过合同上都写了。”记者就退保问题咨询了平安人寿等四家保险公司的工作人员，均回答：“我们保险是按现金价值退保，保单上都有不同时间段的退款表。”一家保险公司的工作人员表示，之前保险公司承诺的给刘女士退保退的2000元属于现金价值，是扣除员工费用等剩下来的，记者进一步询问具体怎么扣，参考什么资料，能不能看到明细时，工作人员支支吾吾地回答说，具体不是很清楚。

　　“合同当中有现金价值的规定。”这句话好似成了保险公司员工口中的一个挡箭牌。到底什么叫做现金价值，记者在百度词条里搜索出的解释为：“当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。”

　　一位业内人士告诉记者，保单现金价值的计算简单地说可以列一个这样的公式：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所出的利息。也就是说，就算要退保，保险公司员工的佣金以及管理费用都是不能返还的，而这两点占了很大的一部分。