理财人物：刚结婚的龚女士

　　理财目标：为父母养老，换房

　　理财师：光大银行青岛香港中路支行理财经理 李剑曦

　　每个月收入仅有3000元，却能挤出2000元左右存储。多年积攒下来，已经有了20万元积蓄。这样的攒钱能力，城市信报财知道记者自叹不如啊。不过攒钱是一方面，该如何理财，龚女士却发了愁。养老、大房子，多个未来可预见的大支出目标，让龚女士在理财上求助城市信报。

　　年入4万攒下20万存款

　　龚女士今年25岁，已婚，计划未来一到两年要孩子。目前，龚女士和老公年收入约40000元，每月生活支出只有1000元左右。龚女士现在的住房不需要还房贷，有20万元存款，其中6万元借给亲戚用来炒农产品，收益高时每年能有1万元的收益，平均收益低时在5千元，偶尔也会赔钱。5万买了保本类理财产品，5万用于买基金，其余的闲置资金暂存在宝宝类产品中。龚女士有人寿的重大疾病险(每年交2500元)和养老保险(分红型的，每年交5200元)，丈夫没有购买过商业保险，夫妻两个都没有交三险。公公在国企，有养老保险，而婆婆没有工作，预计未来养老压力较大。

　　对于自己的理财目标，龚女士考虑再三，把如何应对未来的养老压力排在首位；其次则是龚女士自己的大房子梦想：三年内买套大房子，目标房价在5000元左右，120平方米的房子预计需要60万元。

　　每月存钱改为基金定投

　　光大银行青岛香港中路支行理财经理李剑曦分析认为，龚女士的家庭处于形成期，理财渠道单一，缺少足够的家庭理财知识。目前，龚女士一家储蓄习惯良好，但仅放在银行活期就很不划算。

　　李剑曦建议，基金定投对于忙于工作的龚女士夫妻二人是较好的投资方式，这样可以规避由于突发事件造成的财务危机，建议选取股票型、配置型、混合型基金组合投资。长期坚持可以获得一笔可观的收益，并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。每月投3000元，3年下来有较大几率获得较高收益。

　　此外，流动资金作为一个家庭的紧急预备金是必不可少的，李剑曦建议准备家庭应急备用金5000元左右，以现金或活期存款方式存放。龚女士家庭的月支出较少，可每月拿出1000元购买一些货币基金，年化收益率4%～5%不等，相比于银行仅0.385%的活期利息高很多，此类基金具有活期存款定期收益，定期存款活期支取的特点，同时货币基金在安全性上堪比银行存款。

　　高龄无法购买养老保险

　　父母的养老费用属于刚性长期性支出，属于“细水长流”型。因此，一定要提前规划，合理安排。

　　如果给父母购买保险，年事已高的人购买疾病医疗保险可能并不容易，建议龚女士同样采用基金定投的方式，每月积累1000元左右，准备医疗备用金。

　　李剑曦认为，本次为龚女士筹划父母养老计划时暴露了一个窘境，即市民有该项理财的急切需求，但因年龄较大，投资成本过高，甚至有保险公司不会受理的可能。所以建议市民做与保险有关的投资规划一定要趁早——既能养成一个良好的投资习惯，又能在较低成本下做到合理投资。

　　龚女士夫妻二人都没有三险，龚女士已购买一些商业保险，可考虑为龚女士丈夫购买一些保费较低，纯保障的定期寿险或终身寿险。其中定期寿险是性价比较高的保单，因为它具有保障的基本功能；其次终身寿险可以保障终身，不需担心续保的问题。

　　无理财经验避免不保本投资

　　龚女士目前有存款20万元，其中6万元投资于农产品炒作，由于龚女士本身没有任何理财经验，且炒农产品的投资不保本，不建议进行该投资。建议选择一些稳健的理财方式，比如银行保本型理财产品，年化收益率5.5%左右。

　　购置新房方面，以龚女士当前的财政状况，每月家庭储蓄偏少，建议夫妇二人开源节流，一方面积极提升收入 ，进行按揭贷款购房，另一方面为购房目标的达成，可适当减少不必要的花销。由于夫妇二人无公积金，无法进行公积金贷款，建议进行商业贷款，首付30%，即18万元。办理房贷要遵守“三一定律”，即每月的房贷金额不超过家庭月总收入的1/3，可以采取等额还款方式，虽然累积承担的利息支出会多些，但其优点在于月供初期压力相对小，不至于在置业后负担过重。

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　　特邀理财师

　　李剑曦，中国光大银行青岛分行香港中路支行理财经理，4年银行从业经历，获得 AFP金融理财师资格认证，保险代理资格证等。 记者 王琦