大众网·海报新闻记者 昌磊 通讯员 李敏 青岛报道

　　今年来，青岛平度惠民村镇银行积极拓展“首贷”获客渠道，有针对性地开展培植活动，努力提高小微企业的“首贷”获得率，进一步做好民营企业金融服务工作，加强对处于成长期，有潜力、有市场、有前景但尚未获得银行贷款的民营和小微企业金融支持。

　　建立四个转变机制 拓宽首贷获客渠道

　　青岛平度惠民村镇银行下沉重心，回归本源，立足三农，加大产品创新力度和精细化管理水平，通过建立“四个转变”工作机制，更好地挖掘营销小微企业“首贷户”。

　　由“被动”到“主动”，提高服务意识。青岛平度惠民村镇银行结合百行进万企、金融辅导员、首贷培植等活动，采取针对性措施，加大金融支持力度，成立专门金融辅导队伍，对辖内首贷企业客户进行精准金融辅导，切实提高服务意识。主动对接，了解小微企业融资需求，分析服务小微企业难点，提升金融服务质效，进一步扩大金融覆盖面，对有融资需求的客户安排客户经理及时再次跟进走访，宣传金融政策，细致调查企业基本情况，了解企业实际融资及金融产品需求，根据企业具体情况拟定合理授信方案。

　　由“线下”到“线上线下”，拓宽服务渠道。青岛平度惠民村镇银行结合传统当面申请贷款的基础上，大力推广线上申请业务，充分利用网络及信息收集汇总程序，获得客户申请信息，用手续简便、放款快、客户操作灵活度高等特点，敲开客户需求的大门，通过小额、灵活、低息、便捷的服务让客户体验到贷款的便利。通过贷款业务的线上营销，极大地拓宽了申请贷款渠道和便利度，增强获客渠道，提高客户满意度。

　　由“传统”到“新型”，实现服务手段转变。青岛平度惠民村镇银行结合不同群体小微企业和成长周期差异化需求的考虑，加大创新信贷产品。特别是疫情以来，根据客户需求推出了“排忧贷”、“地摊贷”等多种特色信贷产品。同时梳理原有的信贷产品，及时调整，使之符合目前市场的需求。

　　由“单一”到“复合”，实现服务方式创新。青岛平度惠民村镇银行结合在原银行与企业点对点单线联系的基础上，积极开展政银担合作，与平度市合法设立的风险补偿基金管理机构及担保公司签订合作协议，由担保公司提供担保，通过对有信贷资金需求的小微企业进行调查摸底，对有资金需求的及时给予发放贷款。截至3月末，已通过“政银担”为首次贷款户发放875万元。同时简化程序，抓住风险防控的关键点，实行限时办结，全面梳理责任清单，向客户作出限时办结承诺，不断提高放贷效率和服务效能。

　　制定首贷培植方案 减少小微企业后顾之忧

　　在此次首贷培植行动中，青岛平度惠民村镇银行专门制定了《民营和小微企业首贷培植行动方案》，确定首贷培植专项行动目标，对培植的“白名单”企业及时进行调整。提升线上融资对接服务功能，通过山东省企业融资服务网络系统，引导企业自主发布融资需求。落实银行帮扶机制，确定主办银行，优化尽职免责机制。此外，银行还将营业部、各支行培植工作开展情况及时调度和通报活动开展情况，确保培植工作顺利开展。

　　青岛平度惠民村镇银行配备了专业、专职信贷调查人员，专门从事小微企业的贷款审查、审批工作，贷款审批效率明显提升。设置专门针对民营、小微企业等的奖励、考核政策，制定年度小微贷款投放目标，在内部绩效考核机制中提高民营企业、小微企业融资业务权重，加大正向激励力度，激发员工营销普惠小微企业业务的积极性及主观能动性。设置“尽职免责”及“容错纠错”机制等，减少信贷人员在办理小微企业“首贷”业务的顾虑。

　　创新个性化信贷产品 满足企业多元需求

　　青岛平度惠民村镇银行创新信用担保方式金融产品，深入挖掘处于成长期，有潜力、有市场、有前景但尚未获得银行贷款的民营、小微科技型企业，有针对性地进行首次信贷资金支持，担保方式均为信用，无须提供抵质押担保，有效解决了制约企业首贷难的问题，企业的金融服务获得感显著增强。

　　为满足民营和小微企业多层次、多元化的首次贷款需求，青岛平度惠民村镇银行贴合当地企业特点，创新个性化信贷产品，确保企业贷得好、贷得快、利率低。以“首贷培植”活动为契机，针对有发展前景的优质小微企业量身定做，优先试点“政银担”产品，着力解决融资难题。

　　通过拓宽抵押品外延，青岛平度惠民村镇银行先后推出了“集体股权质押”、“春耕贷”，“农富贷”等产品，满足小微企业和个体工商户融资需求。

　　在无征信信息的前提下，如何突破传统的授信模式，实现对轻资产小微企业的首贷，青岛平度惠民村镇银行的前期调查工作尤为重要。面对小微企业首贷等贷款需求，银行坚持双人现场调查，通过实地走访、网络、电话、第三方机构等多渠道了解企业及实际控制人资信状况、企业经营情况。针对首贷客户，不再像传统的信贷业务，仅仅以资产、收入、利润等财务指标作为贷款准入的门槛，而是通过企业产品市场前景、产品市场竞争力、企业技术研发实力、“三品”、“三表”等评价指标作为信贷评审的重点。同时，通过考察企业日常交易上下游客户综合分析企业在细分行业市场地位、销售回款质量以及经营发展持续性等，综合判断企业的还款能力和发展前景。

　　为有效把控风险，青岛平度惠民村镇银行把对首贷企业的贷后服务提升到信贷管理的重要层面，引导客户经理重视企业贷后服务，特别是对成长型企业，制定贷后服务计划。

　　雪中送炭 助力初创企业生根发芽

　　“从最初项目入户落地到银行提供190万元信贷资金，解决了企业发展初期的燃眉之急，破除了投资瓶颈，一路走来，青岛平度惠民村镇银行既是见证者，也是帮扶者。”青岛某铸造有限公司负责人在提到金融支持时感激地说。

　　据悉，这家企业成立于2017年12月，主营铁路机车车辆配件、汽车配件、钢铁铸件、模具制造等产品的技术研发及技术进出口。今年4月份，青岛平度惠民村镇银行得知企业因生产汽车配件、钢铁铸件等需购买废钢。经调查了解，企业具备一定的发展能力，所经营的行业为工业-生产加工行业，初步经营规划为扩大生产力度，加快更新设备与厂房的建设，使经营收入进一步扩大，促进自身业务的发展和经济效益的提高。为此，银行同意以“政银担”信贷产品提供190万元信贷资金，用于公司购买废钢的资金缺口，切实解决了企业的资金周转问题。

　　截至目前，青岛平度惠民村镇银行累计培植企业42家，首贷对接企业42家，成功率100%，累计放贷金额5576万元，民营和小微企业的首贷获得率得到明显提高，融资难、融资贵问题得到有效缓解。