理财人物：月光族小姜夫妇

　　理财目标：买房、购车、养娃

　　理财师：交通银行青岛分行营业部理财师 戴丽君

　　花钱无节制，有多少花多少。随着在家中备受宠爱的独生子女步入婚姻殿堂，月光式的消费习惯也被带入了新婚生活。然而面对生孩子、买房等压力，月光族小姜夫妇感受到了巨大压力。两人年收入十万元，五年多的时间才攒下12万活期存款。

　　月光族夫妻，月赚8千花7千

　　今年28岁的小姜，是一名不折不扣的月光族，参加工作后工资基本上是有多少花多少，从来不存款。2013年年底，小姜和同样是月光族的老婆结婚，暂时在李村租房住。

　　夫妻两人大手大脚惯了，一个月算上房租，开支能达到近7000元。而两人月收入为8000余元，年收入大概是10万余元。幸好，结婚时双方亲朋好友送的礼钱，再加上小姜无意中攒的钱，目前夫妻两人有 12万元存款，不过都放在活期账户。小姜夫妇的公司都缴纳公积金，到2015年3月，夫妻俩每人会有1.5万元的余额。此外，夫妻俩都有社保，并未额外配备商业险。

　　小姜计划明年年底买房，总价80万元，优先用公积金贷款。明后年要孩子，需要提前准备教育金。此外，如果有余钱的话，还计划3～5年内买辆15万元左右的车。

　　提高12万活期存款收益

　　交通银行青岛分行营业部理财师戴丽君认为，对于小姜夫妻的买房目标，需要准备三成的首付款，也就是至少24万元，按照小姜夫妻现有的积蓄和储蓄能力，在2015年年底勉强可以完成首付的积累。而买房随之而来的装修费用就非常紧张了。

　　戴丽君认为，小姜夫妻需要合理规划买房计划：一方面，合理利用贷款，小姜即使用公积金贷款，按照青岛政策，按照两人的额度，最高能贷出45万元，另外11万元还得通过商业贷款的形式。这样，小两口的公积金和商贷的月供合计是2979元。另外一方面，由于买房会掏空积蓄，小姜夫妻应该开源节流。所谓开源，是指提高现有 12万元资产的增值能力，虽然之前对于理财没有任何的经验，但是现在银行有保本保收益的理财，年化收益5%左右，可供参考。

　　零存整取准备教育金，信用卡购车

　　由于小姜夫妻收入稳定，在节流方面，可以通过设立零存整取计划强制储蓄，降低每个月7000元消费中的非必要生活开支，持续下来可以作为孩子的教育准备金。

　　此外，戴丽君认为 ，小姜夫妇还可以合理利用信用卡来做日常的支出结算，信用卡有25至56天的免息期 ，还有大额消费可分期的优点，对于信誉好的客户，在做大额消费前，还可以申请临时提高额度。目前，购车一般都采用信用卡分期付款的方式，未来3～5年后，小姜夫妻可以考虑使用信用卡购车。

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　　记者 王琦