起点不高 获利不薄

　　目前，国内发行的可供一般投资者投资的银行理财产品，大都以5万元人民币为起点，部分外币理财产品，也都是以等值5万元人民币为投资起点，相对于现在普通城市家庭的财富积累情况来说，非常容易参与。但百姓对银行理财渠道的接纳度尚处在初级阶段，因此，主动去了解并购买银行发行的理财产品的人群还只占一小部分。

　　现在各家银行发行的理财产品，其收益率大都处于同期定存利息收益以上，例如一年期银行理财产品预期年化收益大都在3%至4%之间，甚至还有超过4%的，这比起2.25%的一年期定存利率，确实有优势。更有个别较高风险的信托类理财产品，收益可达到10%以上，但此类产品数量极少。对于大多数银行来说，大约80%以上都是稳健的低风险理财产品，仅有不到20%的产品是为那些追求高风险、高收益的投资者而设计开发的。

　　四大步骤 买卖简便

　　银行理财产品虽然也如同基金、股票一样可自由买卖，但出于对投资者负责的目的，看似简单的买卖交易过程也有许多学问，其中主要是遵循以下四大步骤：

　　第一步：相互了解 选对产品

　　首先，投资者要到银行提出自身的理财需求。如今，各大银行的理财服务区都配有专业的理财经理为客户分析讲解，他们会按照规范流程详细了解您的财务状况、投资经验、投资目的、风险偏好、投资预期等情况，并填写《个人客户资料档案表》，以建立您个人的资料档案。

　　随后，投资者应关注被推荐的理财产品属于哪个类型(是固定收益型、保本浮动收益型，还是非保本浮动收益型)？其投资标的是什么？例如部分风险和收益较高的信托类理财产品是投资房地产或其他重大项目的，也有的产品是做新股申购或银信合作的，还有很多投资于央行票据或债券的理财产品风险很低，收益也相对稳定等。总之，不同产品之间存在着较大的差异性，投资者应根据个人需求选择购买。  

　　第二步：重视全面的风险评估

　　看起来，风险评估似乎是银行的责任，但它却是投资者在购买银行理财产品过程中最重要的一环。当你有了购买某款银行理财产品意愿的时候，理财人员会指导您填写《个人客户投资风险评估报告》，对您的风险偏好、风险认知能力和承受能力进行了解并确认，随后再为你选择适合自己的银行理财产品。此后，银行方面负责人还会再次审核评估报告，查看是否存在销售人员误导投资者的行为，全面避免错误销售和不当销售。

　　第三步：认真办理交易手续

　　办理银行理财产品的购买手续并非“交钱走人”这么简单。在投资者交易投资资金时，理财人员会再次提醒投资者阅读相关合同、合约和风险揭示书，如果此时你预感到投资风险，可终止购买该款产品，如无异议，才可以进行资金划转，获得相关业务凭证和回单。在此环节中，投资者还会被告知理财产品信息的查询途径，理财经理的联系方式以及客服投诉电话等。  

　　第四步：售后及不断评估

　　如同很多商品一样，银行理财产品的售出也是有“售后服务”的。银行会在产生重大市场变化时，及时与投资者沟通最新信息和市场情况。此外，银行也会跟踪评估投资者的风险承受能力，及时给出相应的提示。一般来说，银行理财人员会每隔一年定期对投资者的《评估报告》或投资建议进行重新评估，并反馈评估情况。

　　舒彤