理财师：建设银行平度支行理财经理 石佳
　　2013山东省金融理财师专业大赛优秀理财师
　　理财案例：杨先生今年28岁，是一名国企职工，税后收入7000元，妻子今年27，就职于人民医院，税后收入6000元，夫妻二人都有五险一金。两人已于年初结婚，计划在两年内要孩子。杨先生家庭现在有房产一套，每月还贷3000元(公积金还贷1600)，每月家庭固定支出4000元，定期存款5万元，活期储蓄8000元。
　　理财目标：1.计划两年内购车，预算10万元。2.夫妻二人计划两年内要孩子，杨先生准备提前为孩子准备教育金。3.虽然杨先生夫妻二人都有保险，但杨先生担心未来医疗保险缺口，考虑购买商业保险。
　　财务状况分析：杨先生的家庭处于形成期，财务压力较大，未来面临的主要支出在于生养小孩、教育、供养父母。面临的主要风险在于养老、疾病、失业。杨先生投资偏好保守，投资单一，收益较低。
　　理财支招：
　　1、提高资产整体收益率
　　形成期的家庭正处于人生起步并迅速上升阶段，经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，因此可以追求较高的收入增长率。建议杨先生可以将5万元定期存款转成股票型基金，理财产品或者债券型基金，这样一来可以提高资产收益率，后期积攒的资金还可以进行追加投资。而对于平日的流动性资金，杨先生可以选择申赎较为灵活的货币基金，因为货币基金的收益是活期的好几倍。
　　2、基金定投 次次小投入，终身大收益
　　考虑到杨先生准备两年内要孩子，所以要提前准备教育金，对于工薪阶层来说基金定投是个不错的选择。杨先生可以为孩子建立教育金账户，采用基金定投的方式，每月只需拿出1000元，选择风险较小的债券基金和货币基金进行投资。对于股票型基金，目前股票市场的点位较低，杨先生可选择质地优良的股票型基金进行少量配置。
　　3、保险规划要重保障轻投资
　　在保险规划上，在不影响正常生活的情况下一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。杨先生的家庭保费支出应在一万元左右。杨先生的家庭处于形成期，这一时期的家庭保险要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险，这种保险的保费和保额比较灵活，许多人认为一张万能保单就可以满足一个人一生的保险需求。