理财师：建行青岛私人银行财富顾问 郭琦
　　2012年全国百佳金融理财师
　　过年最让人激动的事莫过于单位发放年终奖。少则几千元，多则几万元，这笔钱怎么花，每个人都有自己的想法。面对不断走高的CPI，建立稳健的理财金字塔对个人的资产安全很重要。除购置物件、外出旅游等传统消费方式之外，又如何让“钱生钱”呢？
　　理财案例：33岁的常磊是岛城一家企业的高管，刚怀孕的妻子则在另外一家公司做主管。去年两人拿到5万元的年终奖，两人又从积蓄中拿出4万元，购置一辆轿车。预计今年年终奖的金额会在6万元左右，暂时还没下发。想理财，但没有投资方向。
　　理财支招：
　　1. 贵金属投资
　　常先生和妻子两人比较年轻，赚钱能力也比较强，但抗风险能力较弱，因此可以选择黄金等投资工具来避险。目前市场上黄金投资的方式多种多样，有金条、金币、黄金饰品、账户黄金、黄金期货等等。贵金属投资适合比较年轻而又了解行情走向的投资者。
　　实物金条的价格根据国际金价波动，去年实物金条加手工费最高达到380元/克，最低时也达到340元/克，因此投资黄金得当还是会有较大收益。以建行金为例，今天价格加手工费为360元，买50克的最为常见，总价为1.8万元。
　　每年年底银行都会推出各式各样的实物黄金，市民可选择的余地较大。由于新年到来大家有走亲访友互相送礼的习俗，一些5g、10g的黄金纪念币很抢手。
　　2．理财产品
　　如果投资者只准备进行短期投资，那么可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品。
　　如果这笔年终奖在1年之内都没有什么特别的用途，可以考虑购买半年期以上的银行理财产品。目前，1年期的银行理财产品一般能达到4%，有些信托类的理财产品甚至可以达到5%-6%。
　　理财产品虽然很少有风险，但是否保本保息也是一个很重要的方面。一般分为保本浮动收益型和非保本浮动收益型，前一种明确承诺本金保障，但产品收益会受市场利率和经济形势的影响；后者不承诺保障本金，也不承诺保证收益，理论上讲存在投资风险。如果中短期理财产品投资方向是信用级别高 、流动性好的银行间市场流通债券以及银行存款等，那么该产品尽管有风险，但风险系数较低。投资者选择理财产品不应仅仅盯着预期收益率 ，而是应学会看理财产品说明书，特别是产品投资方向、面临各种风险、是否提供保本等。充分地了解文件条款后再签字，尽可能避免错买产品或销售人员隐瞒风险等情况。
　　3.电子储蓄国债
　　今年4月到11月，财政部每月都会有一次储蓄国债发行，市民可以耐心等待机会。使用个人国债账户和对应的资金清算账户认购电子储蓄国债，单一个人国债账户购买单期电子储蓄国债最高限额为500万元。
　　国债的缺点就是流动性不好，如果市民有一定风险承受能力，可以选择收益率更高的其他理财方式，比如股市和基金等。