政策支持催热市场 

　　保监会统计数据显示，2007年至2012年，保险业承保农作物从2.3亿亩增加到9.7亿亩，占我国主要农作物播种面积的40%。一些主产省 如黑龙江、安徽的承保覆盖率超过70%，北京、天津、海南的覆盖率接近100%。目前，农业保险开办区域覆盖全国所有省（区、市），参保农户1.83亿户 次。农业保险保费收入从51.8亿元增长到240.1亿元，年均增速达36%。自2008年起，我国农业保险业务仅次于美国，居世界第二。 

　　“农业保险之所以能够在近几年获得前所未有的长足发展，与各级政府政策支持力度的不断加大密不可分。”正如保监会副主席周延礼所 言，连续多年的中央1号文件，党的十七大报告和十七届三中五中全会决议以及中央农村工作会议，都对农业保险提出了具体要求。2012年11月，国务院颁布 的《农业保险条例》，确立了“政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进”的原则，使得农业保险支持政策进一步加大，发展环境不断优化，功能作用日益凸显， 服务经济社会的能力显著增强。 

　　值得关注的是，就在政策环境日益优化的同时，各级政府“真金白银”的财税支持更是频密加码。自2007年开始，中央财政就开始对农业保险实行保 费补贴政策，并不断加大支持力度，各级地方政府也随后跟进。据统计，目前各级财政保费补贴比例已占农业保险应缴保费的近80%，而且国家免征农业保险营业 税和印花税并给予所得税优惠政策。如今的农业保险不仅是“三农”工作的重要抓手，而且已发展成为国家粮食安全战略和宏观经济调控的重要手段之一。 

　　持续发展仍存隐忧 

　　就在政策支持力度日益加大、农险市场日渐成熟的同时，参与市场竞争的主体数量也不断攀升。据统计，2007年我国仅有6家保险公司经营农业保 险，而这一数字在2012年底则上升为25家。不仅如此，农业保险基层服务网点也迅速增加，截至去年底已达近2.2万个，其中江苏、安徽和四川的农业保险 基层服务机构已覆盖全部乡镇。 

　　“但是，当前农业保险的快速发展是否具有可持续性？”对于农业保险快速发展背后暗存的隐忧，西南财经大学保险学院教授丁少群在安华农险主办的一 场研讨会上直言，目前我国农业保险的性质定位与目标不明确，直接影响了农险稳定性和发展方向的选择。此外，农业保险的补贴程度很高，但保障水平却不高，而 且财政投入的放大效应越来越低，这说明我国农险的财政补贴效应尚未充分显现，补贴方式也不够完善，这将影响农业保险财政补贴的持续性。 

　　同样令人担忧的是，就在农业保险规模快速扩张的同时，保险公司的组织架构和服务能力一直都难以适应农村市场，农险服务质量依旧难以满足农民的现 实需求。加之部分政府主导作用发挥不足、农民自愿参保积极性不高、逆向选择和道德风险不断凸显、农险经营管理技术跟不上等多重因素的影响，尤其是巨灾损失 分摊机制的不健全，都使得农险制度基础不牢固，农业保险的可持续发展令人担忧。 

　　制度创新找寻突破 

　　一边是保险公司纷纷申请开展农险业务、监管机构照章审批允许机构入场，另一边是快速发展带来的竞争加剧、服务质量参差不齐，农险审批“热潮涌动”之际，确实有必要对这一关乎国计民生的保险种类进行一番理性的“冷”思考。 

　　“立法是确保农业保险规范发展的重要保障。”在丁少群看来，我国应当进一步完善农业保险法规体系建设，明确政府部门和经办机构在农业保险工作中的职责和行为边界，同时加快制定《农业保险条例》实施细则，用法律的形式明确农业保险的政策属性、监管机制、地方政府的管理职权和边界、财政补贴制度、费率形成机制、经营主体权益、再保险机制等，使农业保险走上一条法制化的、可持续的轨道。 

　　对外经济贸易大学保险学院王国军教授则认为，目前我国农业保险在法律、道德和技术等方面都存在矛盾。总结国际经验，我国可以在制度创新方面寻找突破的路径，即制定全国农业保险发展规划、制定农业保险的财政和税务政策、为各地提供农业再保险、建立和管理中央一级农业保险大灾风险准备基金、组织协调或推进农业风险区划和费率分区、协调各有关部门在农业保险活动中的关系等。 

　　“农业保险最终要由保险机构来经营，虽然农业保险有与一般财产保险经营共同的规则和规律，但农业保险有一些不同于一般财产保险经营的特点。”首都经济贸易大学劳动经济学院和财政金融学院教授庹国柱强 调，健全我国政策性农业保险制度是一个紧迫而具体的课题，需要更多地结合实际加以研究和探讨。目前我国农业保险的微观管理制度建设任务艰巨，不仅人才队伍 的建设和培养跟不上，而且在经营网络建设和服务质量等方面仍待加强。因此，只有切实提高农险的微观经营和管理水平，才能真正增强农业防灾防损能力，提高农 户的风险抵御能力。