大众网青岛1月28日讯 “普惠金融一直以来都是邮储银行的一面旗帜。邮储银行引进战略投资者之后，普惠金融的旗帜不仅不会改变，还将进一步明确和加强。”近日，邮储银行董事长李国华在接受媒体采访时这样表态。 

　　八年磨一剑。从一家单一从事储蓄业务的机构发展为功能全面的大型商业银行，邮储银行发生了翻天覆地的变化。另一个里程碑式的事件是今年12月9日，邮储银行成功引进了10家中外战略投资者，距离上市只有“一步之遥”。不过，在巨大的变化面前，该行唯一未变的是始终坚持普惠金融的初心。 

　　李国华表示，“三农”、小微企业和社区领域是邮储银行践行普惠金融的“招牌”业务，也是邮储银行参与市场竞争的核心优势。邮储银行自2007年成立以来，充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条商业可持续的发展道路。 

　　展望未来，在银行业竞争日愈激烈的大环境下，我国农村市场、小微企业金融和社区银行极具成长价值，蕴含巨大的发展潜力，具有丰富的金融服务需求。同时，邮储银行具有遍布城乡的网络布局、发展普惠金融的专业优势和人才优势，未来将会为“三农”、小微企业和社区等普罗大众提供更好的服务。 

　　数据显示，截至今年9月末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，服务客户近5亿人，是全国网络规模最大、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行之一。据了解，邮储银行的4万多个网点，覆盖全国98%的县域。 

　　在许多地区，邮储银行是客户获得正规金融服务的主要渠道。在一些边远贫困山区，甚至是唯一的渠道，发挥着农村金融服务“最后一公里”的作用，填补了农村金融服务的空白。 

　　不过，邮储银行行长吕家进也坦言表示，“普惠金融的广泛包容性，在客观上决定了开展普惠金融业务的风险较大、成本较高、回报率较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展，至今仍然是一个世界性难题”。 

　　而邮储银行普惠金融业务之所以能实现商业可持续发展，主要得益于覆盖城乡的网络优势、扎根基层的队伍优势、服务大众的文化优势。吕家进表示，“我们将一如既往地发挥邮储特色优势，努力为广大中低收入人群、小微企业平等享受金融服务，共圆伟大中国梦做出贡献。” 

　　除了自身积极实践，邮储银行也是普惠金融理念坚定的倡导者和和理论的贡献者。邮储银行是唯一一家定期发布普惠金融报告的银行。 

　　在该行发布的《2014年邮储银行普惠金融报告》中，邮储银行表示，构建中国普惠金融体系需要立足四个转变：从金融机构建设向金融功能建设转变。从城市金融思维向农村金融思维转变。从片面衡量指标向综合衡量指标转变。从商业化改革模式向多维度改革模式转变。建立普惠金融体系，需要理性认识、全面看待，坚持好普惠服务、社会责任、可持续发展、创新发展四大原则。 

　　破解普惠金融可持续发展“三难题” 

　　大型金融机构实行普惠金融往往面临着诸多难题，集中体现为“风险高”、“成本高”和“回报低”，信贷定价难以弥补风险和财务成本，普惠金融的可持续发展难以保障。 

　　因此，有人一种观念认为：“大银行就适合做大贷款、小银行适合做小贷款。普惠金融更多的应该是小型银行来做，大型银行做普惠金融就是‘杀鸡用牛刀’，既不专业，也不划算。” 

　　而邮储银行却用行动证明了这样一个事实，就是大银行也能做好普惠的小额贷款业务，并且能做出自己的特色。由于网点方面的优势，加上信息技术和信贷技术的进步，作为第六大银行的邮储银行，能很好地解决做小额贷款信息不对称的问题。 

　　吕家进行长表示，“普惠金融在过去8年的发展过程中，我们始终坚持服务国家战略，服务实体经济，重点做好国民经济重点领域和零售信贷、社区金融等薄弱环节的金融服务工作，实现了盈利快速增长、风险有效分散和能力稳步提高”。 

　　邮储银行成立以来，始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置。针对普惠金融“风险高”难题，该行积极构建适应普惠金融特点的风险管理体系。 

　　在普惠金融风险管理方面的经验，邮储银行主要得益于“三个坚持”。一是坚持审慎稳健的风险偏好。二是坚持有特色的零售信贷技术。三是坚持运用信息技术管理风险。 

　　早在邮储银行成立之初，邮储银行就立足国情、行情，明确了“适度风险、适度回报、稳健经营”的风险政策，并坚持至今。目前，邮储银行的涉农贷款余额7000多亿元，其中占比近80%的是农户贷款，户均仅有6万元左右；累计发放的小微企业贷款超过2.4万亿元，其中微型企业贷款户均仅40余万元，小企业贷款户均仅230余万元。 

　　这样的风险政策与小额、分散、低风险的业务策略，保证了邮储全行整体系统性风险水平的有效控制。数据显示，截止今年9月末，邮储银行的信贷资产不良率仅为银行业平均水平的一半左右。 

　　与一般商业银行业务相比，普惠金融业务更容易出现信用风险、经营风险和操作风险。为有效解决普惠金融风险难以管理的问题，邮储银行一直将风险防控放在工作首位，注重国际经验借鉴，从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑以及社会金融生态环境建设等方面，全面做好普惠金融的风险防控。 

　　针对普惠金融“成本高”、“回报低”的难题，邮储银行创新了服务模式。近年来，邮储银行更加重视信息技术、产品、机构和机制创新，与“互联网+金融”的概念相结合。加速推进互联网技术的应用和电子银行建设，努力构建“线上线下一体化”的服务网络，积极建设大数据和云计算平台，将产品要素标准化，实现批量化和专业化运作，降低普惠金融服务提供成本，提升普惠金融服务的普及性和便捷性。 

　　担纲“三农”金融服务主力军 

　　自成立以来，邮储银行始终坚持服务“三农”的战略定位。该行扎根农村、服务农业、贴近农民，与其他商业银行形成良好互补。 

　　数据显示，截至2015年9月末，邮储银行涉农贷款余额超过7300亿元，较去年同期增速超过36%，实现涉农贷款增速高于全部贷款平均水平。其中，农户贷款占比达80%，远高于银行业平均水平。在人民银行2014年涉农信贷政策导向效果评估中，邮储银行优良率位列15家全国性银行业金融机构第一名。在银监会涉农贷款各项指标考核中，邮储银行均以优异成绩完成。 

　　在服务“三农”的渠道方面，邮储银行的覆盖范围最广。截至2014年底，县域及县以下地区网点数量为28443个，占比71.18%；中西部地区网点数量为16605个，占比41.55%。设置助农取款服务点15.1万个，年度建设填补金融服务空白乡镇15个。 

　　在许多地区，邮储银行是客户获得正规金融服务的主要渠道。在一些边远贫困山区，邮储银行甚至是面向当地农民、牧民唯一的金融服务机构，有效发挥着延伸城乡金融服务“最后一公里”的作用。该行在所有县和发达乡镇均建有专门机构或专业团队，全行从事“三农”、“小微”和社区信贷服务员工近5万人。 

　　在服务对象方面，邮储银行信贷投向主要是最为基层的农户。该行累计发放小额贷款近1.1万亿元，笔均金额仅6万余元，有效解决了890多万农户的经营资金短缺困难，真正践行了普惠金融理念。 

　　另一方面，邮储银行主动研究现代农业，加大对专业大户、家庭农场、农民专业合作社、龙头企业等新型农业经营主体的金融服务，今年1-9月已累计投放近157亿元。此外，邮储银行还对农村弱势群体、创业青年、贫困地区农民等特殊群体开发了针对性的金融产品和服务。 

　　近年来，邮储银行还积极探索服务“三农”新机制、新模式、新技术，加大创新力度，持续提高“三农”服务水平。在服务“三农”过程中，邮储银行逐渐形成了独具特色的做法。 

　　值得一提的是，邮储银行建设了五大合作营销平台，着力降低服务成本。该行通过搭建银政、银企、银协、银担、银保五大平台，与农业部、共青团、扶贫办、中国科协等机构，以及新希望、温氏集团等企业开展了战略合作。通过借力平台，邮储银行由单一零散营销实现批量客户开发，有效降低了作业成本，同时客户还能获得政策和科技等支持。 

　　例如，去年10月江西省政府和邮储分行推出的“财政惠农信贷通”产品，由江西各级地方政府按比例筹集风险补偿资金，邮储银行按照保证金8倍放大贷款规模，为新型农业经营主体提供最大金额300万元的贷款，不需要其他抵押担保，截至9月末，已累计发放新型农业经营主体贷款近18亿元，支持新型农业经营主体超过4000户。 

　　针对农村普遍缺乏有效抵质押物，邮储银行积极创新担保方式，通过将大型农机具、大额农业订单、涉农直补资金、林权、土地承包经营权、农民财产住房权、设施大棚、水域滩涂使用权等纳入抵质押物范围，推出了针对不同农业主体的新产品。 

　　截至9月末，邮储银行共有21家分行开办了林权抵押贷款，累计放款超过13亿元；土地承包经营权贷款已在广西、黑龙江、湖南、吉林等15家分行开展试点，累计放款18亿元；农房抵押贷款业务也已实现突破。 

　　在风险管理方面，邮储银行深入乡村的网点网络和合作平台经营模式，在控制农户贷款风险方面已独具特色。同时，邮储银行还积极借鉴国内外金融机构在小微贷款领域的成熟技术，并结合国内市场进行创新，建立了全流程风险管理体系，在贷前、贷中、贷后各环节明确风险点，指定专业人员对风险进行把控，突出贷后管理重点。 

　　“贷动”小微企业的“中国梦” 

　　遍布城乡的小微企业和个体工商户构成了超过90%的国内经营实体，吸收了超过80%的城乡就业人口，创造了超过70%的企业创新，贡献了60%的国内生产总值和超过50%的纳税总额。作为创业创新的主力军、容纳社会就业的蓄水池、实体经济的“毛细血管”，小微企业负载起的是一个又一个鲜活生动的“中国梦”。 

　　作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行之一，邮储银行始终致力于为小微企业提供贴心、专业的金融服务工作，把呵护小微企业的“中国梦”作为履行企业社会责任的内在要求，为小微企业创业创新提供雨露甘霖。 

　　特别是今年以来，国家高度重视“大众创业、万众创新”，邮储银行积极把握创新创业主体向小微企业快速切换的市场变化，持续加大金融对小微群体的支持力度。通过推动产品模式创新、探索互联网服务技术、坚持“阳光信贷”等，让小微企业“贷得到”、“贷得快”、“贷得低”。 

　　邮储银行提供的数据显示，截至2015年9月末，该行行小微企业贷款客户结余145万户，占全国同业小微企业贷款总户数的12%左右；小微企业贷款余额6415亿元，在全行贷款余额中占比约30%；当年累计发放小微企业贷款约5900亿元，比去年同期多增超过1500亿元，同比增长35%；小微企业贷款户均余额44万元，远低于同业平均水平。全行小微企业贷款笔均小、客户多、增速快、占比高，实现了稳健快速发展。 

　　由于小微企业普遍“缺信息”、“缺信用”，相当比例的小微企业仍难以获得融资支持。如何在解决小微企业“贷不到”问题的同时，降低商业银行风险系数，实现小微企业贷款业务的商业可持续发展。邮储银行结合自身优势特点和业务实践，给出了“政银合作”的解决模式。 

　　安徽超清信息公司是合肥肥东县的国家级高新技术企业，主营业务为高清数字视频应用的开发、生产与销售，年销售产值近亿元。但由于工程垫资周期长、研发投入大，一直面临流动资金短缺问题。在传统小微信贷模式下，由于企业缺乏抵押物，很难获得银行信贷资金支持。随着邮储银行安徽分行“政银担”模式的稳步落地，困扰超清信息的融资难题迎刃而解。 

　　安徽“政银担”模式，即在传统担保公司全额担保的业务模式上进行创新，由安徽省各地市担保公司、省担保集团、邮储银行、地市财政按照“4321”的比例，对小微企业贷款进行风险分担。作为安徽“政银担”新型合作模式首批试点银行之一，邮储银行已实现该项业务的“四个率先”，即率先取得“政银担”贷款业务批复，率先实现首笔贷款发放，贷款余额率先突破1亿元，率先在省内16个地市全覆盖。截至9月末，邮储银行安徽分行已为超过300户小微企业提供逾13亿元“政银担”融资支持。 

　　今年9月，邮储银行在安徽合肥召开了“政银合作服务‘双创型’小微企业推动会”。据了解，邮储银行已在全行开展“走政府”活动，主动对接各级各类政府部门，全行政银意向合作项目超过5000个，政银意向合作金额突破1000亿元。邮储银行董事长李国华特别指出，邮储银行“既要不断完善自身的风险控制措施，练好内功；又要借助‘政银担’平台，唱响融资增信的大戏”。 

　　除了“贷不到”外，“贷得慢”也是困扰小微企业的老大难问题。由于小微企业分布广、规模小、经营风险大，加之银企间的信息不对称，银行小微信贷往往需要进行繁琐耗时的线下调查、交叉验证。小微企业有时虽获得了银行贷款，却已错过了最佳用款时机。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，邮储银行通过积极布局线上金融业务，努力破题小微企业“贷得慢”难题。 

　　来自上海的樊永祺，是邮储银行线上小微金融的受益者之一。说起邮储银行的电子保理业务，樊永琪头头是道，“点两次鼠标，2分钟实现放款，24小时都能发起贷款支用申请，需要就借，不用就还，融资模式方便快捷，非常适合我们这种‘短进短出’的供应商”。 

　　据悉，电子保理是邮储银行与电商平台联手打造的O2O融资产品。这一模式让小微企业能够足不出户就享受到融资便利，真正满足了小微企业“速达”的融资诉求。 

　　近期，邮储银行还推出了依托中国邮政集团旗下“邮乐网”电商平台的“商乐贷”产品。该产品通过构建依托邮乐网交易数据的信用模型，结合O2O作业模式，为符合条件的小微企业提供融资支持。这些电商小微企业只需在手机APP上简单操作，无需办理复杂手续，即可获得信贷资金。 

　　小微企业贷款是否真正能够为小微企业“贷”动大未来。不仅仅取决于小微群体是否能够“贷得到”、“贷得快”，还取决于为了获得贷款，企业需要投入多大的成本。 

　　成立八年多来，邮储银行始终坚持“阳光信贷”的服务文化，除正常贷款利息外，不收取其他任何与融资无关的服务费用。邮储银行还在银监会“七不准”的基础上，进一步提出了信贷“八不准”的行为规范。