最近一段时间，在上海、无锡等地连续出现保额数千万，甚至上亿元的巨额保单，这些保单的受益人有的是自己，有的是家人。虽然算下来收益并不算太高，但是，很多富人还是非常热衷，原因就是不但能避险，还能避债、避税。记者调查岛城天价保单市场，发现也有不少企业主开始关注这一块，根据记者的调查，有小企业主每年投百万保费，连投10年，险种就是类似的寿险或者养老保险。

　　1 普通寿险难卖，千万级大单却频现

　　“以前我靠卖车险为主要收入，现在公司要大幅收窄代理车险的范围，把车险更多的在网上销售或者通过电话销售，而我们保险公司的工作人员主要做寿险和重疾及意外险等险种。”

　　11日，记者调查岛城保险投保情况时，平安保险销售人员告诉记者，虽然现在很多人开始重新认识保险，也开始投大病重疾献、意外险等险种，但是，还是很多市民对保险非常抵触，“现在余额宝也推高了理财收益，非但造成投保的人少了，甚至有人选择退保。”

　　就在这种大背景下，一些动辄上千万元，甚至上亿元的巨额保单却频频出现。根据相关媒体的报道，在无锡，当地富豪豪掷1000万元为年仅22岁的女儿买一份保险；在四川，还有人投保1.14亿元保额的寿险；同时，广东、北京等地，“天价”保险也层出不穷。在上海，过千万的寿险近期大幅增加。上海某寿险公司透露，今年以来已接到多张保额超过1000万的人寿险保单，高保额保单同比增幅达200%以上。

　　记者在随后对中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、平安保险等多家保险公司进行了调查了解。“至于每次投保上亿元的保单，在青岛还没有出现，但是每年投百万，连续投10年，类似这样的寿险或者养老险还是有不少的。”中国平安青岛分公司一位客户经理表示。同时，记者从另外几家保险公司也了解到了类似的情况。

　　2 调查：岛城企业主10年投千万保费

　　调查中，中国人寿个险部相关负责人陈经理向记者介绍，他们最近就办理一笔高额保单，“每年投50万元，连续投10年，总保费是500万元，投的是我们的一种寿险产品。”

　　同时，在另外一家保险公司，一位个险部经理对记者表示，他们公司最近刚签了一个千万级大单，“投保人是个企业主，每年100万，连投10年，总保费是1000万元。”对于这款产品的收益情况，这位经理介绍说，这是一款养老险，“连投10年后，他从50岁开始，每个月可以领到一笔养老金，可以一直领取到死亡。而死亡后，他指定的受益人，可以拿到总额在1200万元以上的理赔款。”

　　同时，记者从中国平安了解到，他们公司有一款“平安福”寿险，按照合同的约定，投保人每年要支付50多万的保费，限期是30年，到期后，保费返还，如果出现意外事故等，理赔额度最高就是2000万元。期间，投保人支付的保费没有利息收入，只有保障功能。

　　3 避债、避税、避险功能推热高价险

　　对于上文提到的这种只有保障功能的险种，平安人寿销售人员表示，这款产品的目的就是预防大病，保障家庭，“比如一个企业主，有了这款保险，一旦出现意外，或公司破产，他仍然还有2000万元的保障。”

　　“举个例子，如果客户没有投保，而是进行了银行定存，或者投资理财产品，收益可能比这个高，可是，一旦公司出了问题，他所有的资产都有损失的危险。”保险公司销售人员表示，“保险就不一样了，公司不存在了，在保险公司投的保险受益人还是你自己，或者是你指定的收益人。”

　　换句话说，这其实是保险的避债功能。一旦公司破产，资不抵债，企业主所有的资产都可能受到影响，只有保险不受影响。

　　同时，保险还有避税功能，特别是在遗产税可能推行的消息发出之后。根据《保险法》规定，保险赔款免缴个人所得税，以后即使开征遗产税也可以免缴。另外即使企业以后经营不善破产，受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，也不用清偿被保险人生前债务。这相当于在企业财产和个人财产之间建起了“防火墙”。

　　除了避税避债以外，保险还有指定给付的功能。“比如，有父母想要给女儿一笔钱，又不想给女婿，就可以买保险。”该人士透露，如果投保人指定受益人是女儿本人，并非夫妻俩，那么这笔钱就不是夫妻的共同财产，如果离婚，这笔钱以个人资产计算。

　　4 三年前开推，现在富人主动投保

　　在记者的采访中，各家保险公司纷纷不愿意提及“富人险”这种概念。“实话实说，在2011年，我们曾经主动推出过类似险种，但是，毕竟这种险种涉及到避税等功能，保监会不再允许我们主动推。”一家保险公司的相关负责人这样对记者说，但是，他同样表示，“类似的高价保单，实际上我们一直在做。”

　　与之前不同的是，现在更多的是富人主动找类似的险种“他们并不追求高收益，只求能避险、避债、避税，说白一点，不管做什么行业，也不管目前的生意怎么样，既然是做生意就有风险，甚至可能一夜之间什么都没有。”这位相关负责人表示，为此，这些目前手里有大量资金的企业主们就开始寻求一种更好的理财方式，“其实，这也算是给自己留一条后路。”

　　记者 王磊

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