有人说，小微企业是给力经济发展的 “轻骑兵”，但受制于资本结构单一等内在缺陷，融资难始终是摆在小微企业面前一块难啃的“硬骨头”。近年来，中央和地方密集推出扶持政策，帮助 “小微”企业摆脱经营困局。
　　由“速贷通”到“成长之路”，由“小额贷”到“信用贷”，近年来建行青岛分行不断创新信贷产品种类，迄今已有多个系列近30余种小企业信贷产品，同时搭建小企业“信贷工厂”等服务模式，助力小微企业大踏步前进。近日，记者全程跟访建行小微企业客户经理一天，为读者揭秘建行服务小微企业的真实情况。
　　腿勤、嘴勤成企业“编外员工”
　　刘鹏，青岛建行胶州支行公司客户部客户经理，干小企业信贷业务已十多年。 “想在客户前面，解决客户所需”一直是他的服务理念，这话说起来容易，做起来却不容易。
　　早晨8时，部门例行晨会准时开始，忙碌的一天就此拉开帷幕。在晨会上，刘鹏和同事展示新营销客户的信息资料，联合团队成员对客户进行初步筛选。为了避免信贷风险，新客户必须在会上获得全部成员表决通过后才会被确定。青岛建行胶州支行副行长杨德强表示，他们要求小企业客户经理腿勤、嘴勤，多搞贷前调查，还总结了“三品”准入机制，就是贷款人人品、企业产品、担保品都要过关。刘鹏对此深有体会，他经常外出拜访新客户、走访老客户，与客户从陌生到熟悉，从吃“闭门羹”到成为老朋友，经历了诸多酸甜苦辣。
　　例会结束，记者随刘鹏来到他的老客户青岛达能环保设备股份有限公司（以下简称达能环保）。来到这里，刘鹏轻车熟路，对于这家公司的发展过程、产品种类及市场、财务状况更是侃侃而谈，俨然这家公司的“编外员工”。据介绍，该公司成立之前，4位股东就职于某外资企业，已和他有过业务往来，彼此印象都不错。公司成立之初，生产规模较小，刘鹏却经常走访，除了座谈了解客户资金结算方式，刘鹏还常下车间，细致了解客户的产品市场、生产工艺、生产流程等情况，综合分析企业发展前景，推荐适合客户的信贷产品。从开立基本结算账户手续，到钻石信用卡、个人理财等业务，刘鹏从最基础的业务开始，逐渐获得了公司股东的信任。随着公司规模扩大，该企业贷款也会首先想到建行。
　　匆匆吃罢午饭，顾不上午休，刘鹏便展开下午工作：对拟授信客户通过征信信息系统对客户进行查询，对所收集各种信息进行综合分析，以确定客户授信方案，并组织授信材料，一忙就到晚上6时。“这个点下班算早的。客户贷款都盼着急着放款，早一天放款，客户就早一天有资金发展，所以加班加点对我们是家常便饭。”刘鹏说。
　　创新产品为小企业送“及时雨”
　　“客户说好才是真的好！”在陪同刘鹏走访达能环保车间时，达能环保董事会秘书、财务总监张代斌对建行的服务赞不绝口。张代斌介绍说，该公司生产锅炉辅机设备、工程环保防腐、烟气余热利用等产品，2008年初随着业务扩展，公司原有的资金无法满足企业的正常生产经营。
　　“由于公司当时没有土地证、房权证等可提供担保，这让我们一筹莫展。”张代斌表示，刘鹏得知情况后，向公司推荐担保公司进行担保，并使用建行产品“速贷通”，启用“绿色通道”为公司快速贷款500万元，有力地支持了企业的发展。2010年以来，公司进入高速发展，对信贷资金需求猛增，但由于该公司所能提供的担保措施不能覆盖资金需求，造成其“融资难”。刘鹏从客户经营状况、上下游客户、订单、应收账款分布和账龄等情况出发，结合银行多种信贷产品，为客户量身制定授信方案。而当企业准备上市，“建行又给我们推荐了他们的国内保理业务，仅以客户的应收账款转让的方式，就可获得信贷资金，大大降低我们的融资成本。”张代斌说，如今建行为企业授信额度达到1.02亿元综合授信，包括流动资金贷款、银行承兑汇票、保函、保理、贴现等多个授信品种。
　　站在新办公大楼门前，张代斌感慨万千，他指着大楼不远处一排平房，称那就是企业起步时的办公地点，如今，企业厂房规模翻了好几倍，营业收入每年达到3亿多元，而每每在需求资金的关键节点，都是建行不断创新的产品为他们送来“及时雨”。
　　建行青岛分行相关负责人表示，创新产品体系，满足小企业多元化的融资需求，他们一直在努力。针对小企业贷款短、频、急的特点，青岛建行专门建立了一套小企业的“信贷工厂”运行模式，从小企业客户申请、评级、审批、发放、回收，实行“一站式”的标准化流水线作业。在巩固原有的 “速贷通”、“成长之路”这两大名牌产品的同时，结合小企业的经营特点不断推陈出新，除搭建平台推出多种担保方式的小企业融资业务，还充分利用国际业务优势，推出融货通、海外代付等国际业务新产品，助力外贸小企业发展。截至2012末，青岛建行小企业信贷余额达132亿元，小微企业贷款余额103亿元，全年累计新投放小企业信贷资金150亿元，其中累计新投放小企业贷款109亿元。2012年小企业贷款规模增速超过30%，远高于各项贷款平均增长水平。