大众网青岛12月7日讯 “近日，李先生到保险公司办理满期领取手续时，发现与当时销售人员介绍的分红收益相差很大，立即向公司投诉要求补偿，因多次协商，均无法与保险公司达成一致，遂向调解委员会提出调解申请。近年来，此类消息早已不再新鲜，人们时常可以听到一些有关分红险纠纷的消息，笔者通过调查发现，这些纠纷出现的主要原因还是出在沟通上，投保人对分红险不够了解，或者购买的心态不对，而一些渠道对分红险的介绍也不够全面。其实，善用分红险对一个家庭的理财和保障大有用途，请不要误读分红险。”

　　据调查显示，关于分红险的纠纷大多是由于沟通造成的，而大家在购买分红险时又真的买对了吗？毕竟如果善用分红险，将会对家庭理财和保障大有裨益，因此，希望大家一定不要误读了分红险。

　　购买分红险存误读

　　误读一：请不要忽视分红险的保障功能

　　分红险首先是保险产品，提供保障永远是其最重要属性，但对分红险不够了解，只把目光盯在分红收益上，确实是一些投保人对于分红险的误读。

　　富德生命人寿保险专家介绍，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能，购买哪种类型分红险要考虑清楚。

　　业内一位资深业务员表示，在实际操作中，经常可以遇到对分红险误读的投保人，“有的投保人完全忽视了分红险的保障功能，而是单一和其他投资对比受益，那就实在太小看分红险。”

　　误读二：投机心态不适宜分红险应中长期持有

　　“短期套现，投机心态绝对不适合分红保险，分红保险适合中长期持有，也能最大发挥其功能。”这位资深人士表示，善用分红险可以使一个家庭抗风险系数增加，并可稳定理财。

　　友邦人寿负责人表示，在整体投资市场信心疲弱的情况下，分红险凭借其保本兼具保障和理财功能的优势，成为理财规划中最“稳当”的代表。它还能满足教育金、婚嫁金、养老金等具有确定领取时间和领取金额的要求，契合了多数人对于长期财务规划的考虑。在投保分红保险产品时，不能单纯以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的标准，中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。

　　友邦保险专家表示，分红险可以帮助投保人实现保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。一般情况下，分红险在保证固定保额满期返还的基础上，集中庞大保险资金，由机构进行投资理财，有利于保单保值增值。对保险公司来说，分红险能很好地体现专家理财带来的规模效应。独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合以及投资信息灵通，可以最大限度地确保投保人的利益。

　　误读三：分清缴费期和保障期

　　缴费期和保障期分不清楚，这个问题看似非常初级，但一些投保人确实对此存在误解，甚至在终身寿险产品方面造成了一些误会。

　　保监会曾对投保人的误解进行说明，表示如终身寿险产品是指保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障。

　　误读四：分红收益方式别套用银行储蓄

　　富德生命人寿保险专家表示，保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算年和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率，而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的。他表示，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做“现金价值”)，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。

　　购买双方存沟通问题

　　在银行购买保险产品有没有风险？笔者发现，有一些关于分红险的纠纷都来源于在银行购买，“我本来想购买理财产品或者储蓄，结果就被推荐买了分红险”是一些投保人抱怨时常说的话，笔者调查发现，在银行购买分红险并无不妥，但前提是要对分红险充分了解，并进行足够沟通，一些对分红险的误读往往来自沟通不够充足。

　　根据目前规定，商业银行可以代销保险产品，不过保险公司人员是不能进入商业银行介绍保险产品，在银行内代销商业保险的都是银行持有保险经纪人资格证人员。如友邦保险表示，会为合作渠道的伙伴提供完善的培训体系和业务支持系统，培训体系涵盖了产品知识、营销技能、高净值客户的资产配置与财富规划等；业务支持系统涵盖了移动端的高净值业务APP和微信公众平台等。

　　客户在银行渠道投保友邦保险的产品后，公司服务运营部的同事会与客户保持联系，并为客户提供完善的售后服务，包括保全服务、理赔服务、会员体验服务等。

　　据业内资深业务员表示，在银行可以放心大胆购买分红保险产品，而且部分分红保险产品是保险公司只针对银行客户开发的，只能在银行中购买。但投保人一定要知道自己的需求，认清分红保险的保障功能，并全面沟通看清合同，不要仓促购买，如果在购买后不放心，可以再咨询保险公司业务员，并合理利用犹豫期。