因各种因素一直难产的保险版以房养老产品终于揭开面纱，近日，保监会批复首款“以房养老”产品——某人寿公司率先提交相关方案和产品，未来对住房拥有完全产权的人群都可将房子抵押给保险公司，每月获得养老金以颐养天年。由于保险业在以房养老方面还处在“摸着石头过河”阶段，保监会在批文中要求，加强销售管理，明确说明保险责任、责任免除、合同解除等事项，确保消费者正确理解保险合同。

　　早在多年前，保险业就曾提出以房养老的探讨，但由于国内住房产权问题、老年养老习惯等问题而导致推进工作较为迟缓。直至2013年，国务院表明加快发展养老服务业，首次提出开展老年人住房反向抵押养老保险试点，为这一养老模式提供了政策支持。自2014年7月1日起，保监会圈定在北京、上海、广州和武汉四地启动试点工作。平安、合众、幸福等多家保险公司表现积极。近日，某人寿公司率先提交相关方案和产品。本周，该人寿公司将发布保险条款和费率的详细解释说明。

　　据保监会公布这一产品条款来看，这一产品对投保老年人设置了年龄限制，60周岁至85周年（含85周岁）。由于这一产品与普通的人身险产品相比较为复杂，设置的犹豫期较长，为30天（普通产品犹豫期为10天），也就是说老年人投保后30天内退保，自身权益不受损失。

　　此外，根据老年人与保险公司签订合同时，双方将确定基本养老保险金额，这一金额设定要考虑房屋折旧、预期增值、预期的老年人平均生存年限等，金额一经确定，将不能变更。不过，老年人每月拿到的养老金要在基本养老金额当中扣除必要的费用，如部分房屋评估费、律师费、保单管理费等。

　　如果老年人在保单生效之后选择退保，将承担退保手续费和其他费用，如养老保险相关费用及损失赔偿，如果在一定期限内老年人无法偿还，保险公司将对抵押房屋行使处分权，即出售（变卖）抵押房屋。

　　对于保险版“以房养老”未来的市场前景，有保险专家指出，目前大约有占老龄人口比重10% 的无子女家庭和“失独家庭”本来就没有把住房传给子女的需要与可能，很可能是保险版“以房养老”的目标人群。

　　此前市场曾传出，目前推以房养老是基于房价处于上行期，一旦房价波动较大将为这一模式的推广带来很大的难度。某寿险公司监事长孟晓苏曾指出，“未来如果房屋增值了，增值的部分应该和老人分享 ；如果房价跌了，保险公司要顶着，不能把风险抛给老人”。就目前这一产品来看，房屋产权 、收益仍归老年人。增值部分，在扣除必要的费用后仍将归老年人的继承人。而如果房价下跌，出售房屋不足以偿付养老费用时，不足部分将由保险公司承担。

　　城市信报/信网记者 王琦

　　◎名词解释

　　保险版“以房养老”

　　所谓保险版“以房养老”，实则是老年人住房反向抵押养老保险，将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老模式，即拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有 、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老保险金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。