大众网记者 王熠 青岛报道

　　近年来，随着数字人民币技术的日渐成熟，应用场景不断向更多领域、更深层次拓展，在经济社会各个领域发挥着越来越重要的作用，尤其在微观层面，市场主体和消费者也已能感受到数字人民币带来的便捷与安全。

　　从技术到应用，离不开第三方机构推动数字人民币应用场景落地的创新性实践。在近期发生的一起消费纠纷中，数字人民币的智能合约技术有效地保障了消费者的权益，这中间，第三方平台就发挥了重要的“桥梁作用”。

　　今年6月底，青岛市某健身品牌连锁店突然宣布停止营业，消费者购买的预付费式健身卡如何退款，成为该店消费者遇到的难题。而其中部分消费者，在“闭店风波”发生不到一周内便收到了退款。原来，这部分消费者在办理健身卡时，选择了通过“智金卫士”平台提供的数字人民币智能合约预约消费服务付款，在这项服务下，消费者虽然办理的是预付费业务，但款项不是一次性打给商户，而是每上一次课，由智能合约付一次款给店家。

　　据了解，“闭店风波”发生后，“智金卫士”平台在确认该健身品牌连锁店经营中断、无法继续履约提供服务后，智能合约自动执行商户经营异常处理机制，使用了数字人民币智能合约预约消费服务的全部51位用户，未消费资金随即原路退回。“‘智金卫士’让我们体验到了数字人民币的科技魅力，有种未来照进现实的感觉。”获得退款的消费者之一对记者说。

　　在服务类领域，体育健身、教育培训、美容美发、餐饮等服务行业，预付费制度是常见的做法，经营者卷款“跑路”的事件也屡见不鲜，既损害了消费者权益，又破坏了行业市场秩序，而“智金卫士”是如何做到将消费与风险充分隔离的呢？

　　据“智金卫士”负责人介绍，“智金卫士”平台是基于数字人民币应用产品“元管家”产品打造的，“元管家”产品能够通过智能合约技术实现来保护用户的预付资金安全，“智金卫士”作为应用平台则为不同的消费场景提供定制化的服务，将个人消费者、企业用户接入数字人民币“元管家”智能合约服务。

　　据介绍，当消费者向商户预付资金时，消费合同条款将被写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金，当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户，从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。

　　值得一提的是，“智金卫士”的赋能并不是单向的，除了保障消费者的权益，对商户来说，也能享受到数字人民币技术带来的赋能。“智金卫士”负责人介绍，一方面，商户能通过“智金卫士”平台看到预付资金的实时状态，便于开展经营安排；另一方面，作为数字人民币的具体应用，“智金卫士”能够为入驻的商户提供信用背书，减少消费者在预付费时的顾虑。一家入驻的商户告诉记者，数字人民币的权威地位能消解客户的顾虑，大幅降低了获客的难度，在商户和消费者之间建立互信的桥梁。记者注意到，在与数字人民币APP“元管家商城”板块中，通过“智金卫士”应用的入驻的商户总数占比超过50%。

　　有入驻商户表示，对行业来说，“智金卫士”起到了一定的“整顿”作用。“当下预付费行业有从竞争走向‘竞劣’的风险，在大量办卡预收费后‘跑路’成了部分商户的盈利模式，甚至出现了‘职业闭店人’这种职业，带坏了行业风气，损害了消费者对合法经营的商户的信任。而大部分商户是希望好好经营的，‘智金卫士’就能帮行业过滤掉这些‘害群之马’。”

　　“智金卫士”负责人表示，从宏观上，希望能够通过数字人民币智能合约技术的应用减少预付消费类的纠纷，优化行业环境使服务业真正发挥带动消费的作用，为经济复苏注入活力。

　　记者在采访中得知，“智金卫士”这一平台是由中国邮政储蓄银行和数金公共服务有限公司（以下简称：数金公服）联合打造的。数金公服深度参与数字人民币在场景创新、运营支持、产业共建等方面的工作，致力于为数字金融产业提供创新的产品、领先的技术和优质的服务。截至目前，除“智金卫士”外，数金公服还有多款基于数字人民币技术研发的产品，应用场景也不止于预付费等消费领域。

　　据介绍，在绿色低碳领域，数金公服旗下的“青碳行”和“沪碳行”两个碳普惠平台分别于2021年和2022年在青岛和上海上线，将公众通过地铁、公交、骑行、新能源车等绿色低碳出行方式的里程数、频次核算为碳减排量，运用区块链技术实现数据全生命周期可信存证，以数字人民币作为唯一结算方式，通过智能合约设定合规条件将碳减排量兑换到用户数字人民币钱包中。目前两个平台注册用户合计430余万，累计产生碳减排量15万吨，通过碳普惠平台发放数字人民币红包500余万元，在推动全社会有效降低碳排放，助力国家实现“双碳”战略的同时，有效助推了数字人民币推广普及和钱包的开立与活跃。此外，数金公服还联合运营机构积极探索数字人民币硬钱包的应用场景，针对“无电”“无网”等极端环境，目前全国首个“延迟扣费”模式数字人民币无网无电支付已在青岛市轨道交通全网上线。

　　“数字人民币技术为应用场景提供了广阔的空间，我们要做的，不仅是推动数字人民币应用场景的‘落地’，更要确保‘开花’。”数金公服相关负责人表示，通过将数字人民币的技术与市场相连接，数金公服致力于不断拓宽、落地数字人民币的使用场景，降低数字人民币的使用门槛，让数字人民币的技术能够赋能百业，让人民群众能够享受到红利。