去年以来，保监会出台了一系列关于人身保险产品的文件，行业改革序幕就此拉开。在回归保障本源的大势下，不少中小险企在转型调整中艰难跋涉。

　　中小寿险公司应如何把握时代脉搏，走出突围转型之路？日前，多位专家学者从业务、产品、渠道、获客等多个维度进行了分析，他们建议中小寿险公司转型必须走差异化道路，将保障型产品作为业务突破口，提供客户全生命周期服务，实现线上线下渠道互动。

　　“转型是必须要走的路”

　　2016年以来，保监会出台了《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》(22号文)、《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(76号文)、《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(134号文)等一系列规范性文件。

　　从监管方面来看，要求保险公司的资本金要求、业务结构配比、产品形态设计等多个维度 “回归保险本源，防范经营风险”，落实“保险姓保”。其中，在产品形态上，更是发出了引导保险公司发展“风险保障型”业务的强烈信号。

　　无论是大型寿险公司还是中小型寿险公司，都感受到政策压力。正如渤海人寿总精算师崔传波所言，不管是从监管、市场环境、公司发展来说，转型都是必须要走的路。

　　而今年前4月行业保费数据也印证了保险公司已经开始转型。今年前4月寿险公司实现原保费14510.1亿元，同比增长32.4%。与此同时，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费(一般以“万能险保费”为主)实现2849.8亿元，同比下降61.3%。

　　从公司来看，43家寿险公司前4月万能险保费下滑，18家中小寿险公司下降超八成。其中，前海人寿、君康人寿、中融人寿、安邦人寿、北大方正人寿、幸福人寿、汇丰人寿、中荷人寿、信泰人寿9家寿险公司万能险保费大幅下降超90%。

　　中小寿险公司探路

　　在此背景下，寿险公司纷纷开始探究转型之路。过去中小寿险公司迅速开设分支机构做大规模、扩大代理人队伍的这种模式在监管压力下不可能再重演。另外，相比大型寿险公司的渠道、产品、代理人的基础优势，中小寿险公司相对来说转型压力颇大。

　　那么，伴随着理财型保险产品大行其道的时代落幕，究竟中小寿险公司如何突围？

　　渤海人寿总精算师崔传波表示，中小寿险公司现在面临的问题是生存问题。而如何解决这个问题，以渤海人寿为例，就是以“定期寿险”作为业务转型突破口。据悉，该定期寿险产品具备“独一无二”价格优势。“即使不赚钱，也要坚持转型”，崔传波如是表示。

　　众智亚洲有限公司董事长、原中美大都会首任总经理齐莱平表示，中小寿险公司应该专注获客后的全生命周期服务。据统计数据，一个人从25岁到60岁，平均购买5.1张保单。那么，中小寿险要做的就是根据客户全生命周期不同阶段的需求提供不同的产品。

　　南开大学保险教授江生忠从产品和技术两方面展开。一方面，要专注保障型产品，这是未来险企的动力所在。另一方面，互联网技术从投保、理赔、在线服务等方面给保险行业带来利好。但是他强调，发展互联网保险技术，并不是把线下销售一竿子打死。实现线上线下互动良性发展，提升消费者体验，才是正确之道。

　　在中国人寿再保险总经理田美攀看来，中小寿险公司要突围必须走差异化和特色化发展之路。作为后来者，中小寿险公司可以选择“大公司做的不是特别好，或者相比更有竞争力的点”。另外，他认为中小寿险公司弯道超车的关键在于做好投资、养好队伍。

　　他还补充道，中小寿险公司不是“单打独斗”，可以借助股东的力量，背靠股东支持，实现资源互换，形成协同效应。